10 sep, 2020

Da li je Apple pay budućnost plaćanja (i) u Srbiji?

Svakodnevnica u 21. veku konstantno se menja, zahvaljujući modernim tehnologijama i njihovom neprestanom razvoju. U korak s novim tehnologijama, modernizovale su se platne usluge i plaćanje se sa fizičkih polako prebacuje na digitalne kartice u mobilnim telefonima, kao inovativno rešenje koje omogućava korisnicima brži i podjednako siguran način plaćanja. U novoj realnosti, izazvanoj pandemijom COVID-19, došle su do punog izražaja sve prednosti plaćanja putem mobilnih telefona, jer se na ovaj način svodi na minimum fizički kontakt između prodavaca i kupaca.

Apple Pay, mobilna aplikacija za plaćanje lansirana je u Srbiji krajem juna 2020. Razgovarali smo sa Nikolom Mehandžićem, direktorom poslovnog razvoja za tržišta Zapadnog Balkana u kompaniji Mastercard, o načinu funkcionisanja Apple Pay usluge u Srbiji, kao i pogodnostima koje ovaj sistem donosi. 

  • Zašto je lansiranje Apple Pay usluge u Srbiji bilo značajno za Mastercard?

Omogućavanje Apple Pay usluge za korisnike Mastercard kartica u Srbiji predstavlja pre svega ispunjavanje realnih potreba naših korisnika, s obzirom na to da već godinama postoji interesovanje za korišćenjem ove savremene, sigurne i popularne platne metode. Lansiranjem Apple Pay usluge, Srbija postaje deo svetske porodice od skoro 60 zemalja u kojima je moguće platiti Mastercard karticom putem bilo kog Apple uređaja i veoma smo srećni što su banke prepoznale ovaj servis kao jedan od ključnih za ispunjavanje očekivanja korisnika za sigurnim i jednostavnim plaćanjima i besprekornim korisničkim iskustvom na koje su već navikli.

  • Da li je je Apple Pay sigurniji vid plaćanja u odnosu na ostala wallet rešenja i/ili standardnu upotrebu platne kartice na POS terminalima?

U pogledu sigurnosti, standardi kompanije Mastercard su jasni i identični za sve servise, uređaje i kanale na kojima se vrši plaćanje i to znači da je svako plaćanje zaštićeno višestrukim mehanizmima zaštite koje naša mreža osigurava. Potrebe i sigurnost korisnika su u središtu svih proizvoda koje razvijamo. Inovacije su ključ našeg poslovnog uspeha i nikada neće biti sprovođene na štetu korisnika i njegovih prava.

U trenutnoj situaciji uzrokovanoj pandemijom, Apple Pay, zajedno sa ostalim beskontaktnim načinima plaćanja, pruža dodatnu bezbednost korisnicima kojima je važno da provedu što manje vremena na fizičkim prodajnim mestima i sa što manje kontakta, jer nema ukucavanja PIN koda za bilo koji iznos, s obzirom na to da se za autentifikaciju transakcije koristi biometrija.

  • U čemu se sastoji specifičnost ovakvog vida plaćanja, odnosno da li ova usluga podrazumeva neku specifičnu tehnologiju?

Generalno gledano, mobilna beskontaktna plaćanja predstavljaju nadogradnju beskontaktnih plaćanja karticama koja su u širokoj upotrebi ne samo u Srbiji, već i u celom svetu. Mobilni telefon postaje kartica za plaćanje kafe u pokretu ili karte u javnom prevozu ili porudžbina onlajn, u bilo kojoj valuti. Upravo je ta sveobuhvatnost plaćanja zaista velika konkurentna prednost i razlog zašto se korisnici širom sveta okreću mobilnim plaćanjima. Veoma je važno napomenuti da Apple Pay rešenje koristi i tehnologiju tokenizacije  što znači da uvek kada koristite svoju Mastercard debitnu ili kreditnu karticu u okviru Apple Pay mobilnog novčanika, ni na uređaju niti na Apple serverima se ne čuva stvarni broj vaše kartice. Za dati uređaj dodeljuje se jedinstveni broj koji je enkriptovan i bezbedno sačuvan u sigurnom elementu na uređaju na sertifikovanom čipu koji je kreiran da bezbedno čuva informacije na uređaju. Uz sve to, korisnik više ne mora da pamti PIN jer se za autentifikaciju plaćanja koristi biometrija što podrazumeva prepoznavanje lica, otiska prsta ili se može ukucati kod za otključavanje telefona, tako da kombinacija sigurnosnih tehnologija kompanije Mastercard i performansi aktuelnih iPhone telefona daju intuitivno, sigurno i pouzdano rešenje za plaćanje po meri savremenog potrošača.

  • Kako će korisnici Mastercard platnih kartica koji poseduju Apple uređaje (iPhone, iPad, Apple watch ili Mac) moći da aktiviraju uslugu? Koji su koraci za aktivaciju usluge?

Apple Pay usluga se veoma lako podešava. Kada banka omogući ovu uslugu, korisnik na svom Apple uređaju jednostavno otvori Wallet aplikaciju, izabere opciju + i samo sledi dalje korake za dodavanje Mastercard platne kartice. Jednom kada korisnik doda svoju karticu na svoj iPhone, Apple Watch, iPad ili Mac, istog trenutka može da počne da koristi Apple Pay na uređaju kako bi obavljao beskontaktna plaćanja koja su podjednako bezbedna i jednostavna kao i plaćanje fizičkom Mastercard karticom. Korisnici će i dalje imati pristup svim promocijama i pogodnostima koje im i inače omogućavaju Mastercard ili banka izdavalac.

  • Koje podatke će korisnici Mastercard platnih kartica morati da podele sa aplikacijom radi omogućavanja usluge Apple Pay?

Za registraciju kartice za Apple Pay uslugu koriste se oni podaci koji su već vidljivi na samoj fizičkoj kartici, dakle ime korisnika, broj kartice i njen datum važenja. Osetljivi podaci kao što su PIN kod ili CVC2 kod sa poleđine kartice nikada se ne koriste za registraciju usluge i njih nijedna finansijska institucija neće tražiti od svojih korisnika.

  • Da li postoje ograničenja po pitanju vrste kartica, odnosno, da li korisnici i kreditnih i debitnih Mastercard kartica mogu da koriste Apple Pay?

Apple Pay usluga je dostupna svim klijentima banaka koje su do sada omogućile ovu uslugu a koji imaju Apple uređaj, aktivan račun u jednoj od tih banaka i neku od Mastercard debitnih ili kreditnih kartica.

  • Da li će korisnici morati da ukucaju PIN kod u slučaju da pri kupovini pređu određeni iznos?

Unošenje PIN koda za beskontaktne transakcije standardnim karticama  je obavezno za iznose preko 4.000 dinara, dok su stvari sa mobilnim beskontaktnim plaćanjima drugačije. Naime, kako se kod Apple Pay usluge zahvaljujući biometriji, potvrda plaćanja vrši na najbezbedniji mogući način, to jest skeniranjem otiska prsta ili lica korisnika, u potpunosti je izbegnuto unošenje PIN kodova za odobravanje transakcije u bilo kom iznosu.

  • Da li će korisnici kartica moći da koriste Apple Pay uslugu pri plaćanju u inostranstvu?

Plaćanje Mastercard karticom putem Apple Pay usluge moguće je svuda gde je omogućeno beskontaktno plaćanje na POS terminalu, što je na 97% tržišta terminala za plaćanje karticama Srbije i milioni lokacija širom sveta.

  •  U kojoj meri se pravna regulativa u ovoj oblasti razlikuje u Srbiji u odnosu na zemlje Evropske Unije?

Na plaćanja putem Apple Pay usluge primenjuje se ista regulativa koja se koristi za plaćanja fizičkim platnim karticama (Zakonu o platnim uslugama i Zakonu o međubankarskim naknadama i posebnim pravilima poslovanja kod platnih transakcija na osnovu platnih kartica), te u tom smislu nema razlika u odnosu na regulativu Evropske Unije. Apple Pay plaćanja koriste jak metod autentifikacije gde je u pitanju dvofaktorska autentifikacija koja podrazumeva kombinaciju posedovanja uređaja i korišćenje biometrijske karakteristike, a takvo rešenje je u potpunosti usklađeno sa PSD2 direktivom Evropske unije o jakoj korisničkoj autentifikaciji, koja trenutno nije obavezujuća u Srbiji, ali je standard koji Mastercard primenjuje kako bi učinio digitalna plaćanja sigurnijim, a broj odobrenih transakcija većim uz pružanje besprekornog korisničkog iskustva.

  • U slučaju krađe ili gubljenja telefona na kojem je instalirana aplikacija, da li korisnik može na neki način da se zaštiti od zloupotrebe aplikacije i plaćanja preko njegovog uređaja? 

U slučaju gubitka ili krađe telefona ili novčanika, korisnik treba što je pre moguće da kontaktira sa svojom bankom kako bi blokirao svoju karticu. U ovakvim konkretnim slučajevima bih ponovo istakao prednost biometrije – činjenica je da većina korisnika pametnih telefona već koristi prepoznavanje otiska prsta, lica ili zenice oka za otključavanje telefona što predstavlja važan stepen zaštite od neautorizovanog korišćenja uređaja, tako da primena iste metode za autentifikaciju plaćanja, uz sve ostale tehnološke mere, znatno otežava zloupotrebu. Svakako, ne postoji magično rešenje za sprečavanje svih zloupotreba, te uvek savetujemo korisnicima naših kartica da primenjuje razumne mere predostrožnosti i vode računa o svojim karticama i mobilnim uređajima.